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发薪日贷款:贬值的债务

2018-12-01 02:03:04 

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发薪日贷款公司已成为过去五年中成千上万家庭紧缩的真实代价的明显表现,并且是金融部门的一个巨大利润部分,吸引了许多其他投资者 - 英格兰和威康基金会

据StepChange称,越来越多的慈善机构是帮助有负债的慈善机构之一,他们的平均客户欠款1,657英镑,平均月净收入为1379英镑

当这些贷款只是为了让借款人渡过发薪日时,并不需要Micawber才能看到其影响

难怪银行是新成立的金融管理局提出的第一批提案的目标,这是加强消费者权益的守护者,明年4月份将负责他们

但对业内人士提出的建议和改革者的强烈反应表明,FCA在保护获得短期贷款方面过于倾斜,而且还不足以应对陷入灾难性螺旋债务的脆弱借款人的方向

FCA面临的挑战是 - 确定风险和负担能力相互交汇的点 - 它表示要制定原则而不是行动清单

向借款人提供贷款的成本以及贷款人拖欠贷款的成本必须保持平衡,以便贷款人继续经营业务,并且借款人不会被遗漏无法偿还的债务

运动人士争论的是利率上限或收费上限

FCA表示,经验表明,直接攻击不是解决问题的最佳方式

相反,它希望增加贷款人的风险,因此 - 理论上 - 鼓励他们投入更多(未指定的)努力来检查贷款是否可以承受

因此,它建议限制贷款人的权力,通过持续的支付机构从借款人的银行账户中将资金从银行账户中划回,这使得他们的债务优先于其他银行

目前,这些注册会计师协会意味着放款人可以每天多次进入账户,并采取任何行动,即使这些账户不足以支付全部金额

FCA表示,拖网的数量应限制在两个,并且应该禁止部分支付

贷款人对其客户要公平和透明也是义不容辞的,这将包括不从他们的账户中拿出不成比例的现金,以便不能支付其他紧急账单

其次,也许最有效的是,没有贷款可以翻两番以上

根据最近的资产负债表显示,这些借贷利率越来越高的贷款是造成借款人悲伤的主要原因 - 贷款人可以看到利率超过5,000%,贷款人利润大约为50%

作为一个抽象的练习,FCA的提议似乎是完全合理的

据称,他们已经足够强硬,将大约30%的贷款人赶出市场(并且将借款人的数量减少大约相同数量)

但是,发薪日贷款客户的脆弱性要求更快,更清晰

这些提案甚至在九个月内都不会生效

那么只有在通过监察员提出投诉后才会发生风险行动

只有在判断后,FCA才能使用其相当大的权力来对个人或公司进行罚款,甚至关闭它们

有不同的模式有更严格的监管,其中包括实时债务监控系统,可以让贷款人在提供新贷款之前查看客户是否还有其他债务,而FCA拒绝这样做的成本太高

有令人震惊的证据表明,已经有一些人非常绝望,他们正在使用发薪日贷款来购买基本食品等

未来福利的变化将进一步挤压家庭

本周早些时候,财政部长弗洛伊德勋爵表示,应该保护福利免受自动还款

FCA坚称它的提案是一个过程的开始,而不是结束

他们不排除引入更强硬的限制

昨天的提案不一定是最后的话